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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，資產質量下遷壓力增大。截止6月底，全市銀行業金融機構不良貸款余額109.35億元，不良貸款率5.92%，較年初略有下降，但逾期貸款大幅上升，全市銀行逾期貸款增速較去年同期增長139.45%。逾期90天以上銀行貸款較去年同期增長119.01%，逾期90天以上貸款與不良貸款比例95.76%，較年初上升25.63個百分點，較去年同期增加53.02個百分點。二是低效領域或類「僵屍企業」過多占用資金。當前「兩高一剩」和傳統行業領域貸款占比大，風險問題突出。類「僵屍企業」大量占用資金，根據市統計局數據顯示，截止5月底，全市虧損企業87家，雲林青年貸款占全部規模以上工業企業總數4.1%。單月從未盈利過的企業達31家，綜合實力排名前十的重點企業，主營業務收入同比增速-4.30%，拖累全市平均水平同比下降1.0個百分點，以上企業中大部分為全市貸款大戶，尤其是全市綜合實力排名前十的重點企業，截止7月底，占全市各項貸款比例為26.31%。但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。

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負債整合跟債務協商有何不同?《紐約時報》報導說，中國的借貸機構不得不富有創意。隨著經濟放緩，北京當局想要培養一種信貸文化，以促使中國家庭花錢而不是存錢。

但是在一個現金流行、欺詐盛行的國家，判斷信譽是棘雲林青年貸款手的，甚至最基本的細節都難以查證。大多數中國人從未申請按揭或使用信用卡，因此借貸機構對潛在的借款人常常沒有可靠的信息。

借貸公司聘請私人偵探

為了填補這個空白，一家新興金融科技公司——信而富，將私人偵探納入工作內容。該公司的調查員分布在90個城市。他們檢查洗手間的牙刷或毛巾數量，以確定有多少人住在一棟房子裡。他們查看廚房裡的髒盤子。他們拍下潛在借款人的工作照片以確認就業狀況。

中國越來越多的公司在試圖破譯信用密碼。網際網路巨頭阿里巴巴、騰訊和百度都在開發基於用戶網上交易和搜索歷史的信用打分系統。聚寶匯的信用參數之一是借款人使用社交媒體聯繫名人。

「這可能是全球最大的未開發消費金融市場。」信而富創始人和首席執行官王征宇告訴《紐約時報》。他曾經擔任美國零售商Sears信貸部門分析主管多年。

對於中國經濟發展而言，正確評估客戶信用很關鍵。北京當局正試圖提振消費支出，以幫助抵消工業的急劇下滑。但是金融系統沒有跟上步伐。

大多數消費者沒有信用卡、貸款或其他傳統銀行產品。世界銀行估計，15歲以上的中國雲林青年貸款人當中79%有銀行賬戶，但是只有10%的人曾經從銀行借錢。中國銀行很少借錢給消費者，而通常貸款給大型國企。

相反，網絡貸款機構正成為先驅，迎合中國新興的消費階層。阿里巴巴為網上購物者和商販提供小額貸款。京東為小額購物和教育費用提供貸款。P2P借貸公司為投資者和消費者牽線。

貸款機構進入金融黑洞

然而貸款機構本身正進入一個金融黑洞，它們對潛在借款人的信用歷史一無所知。

在美國，三大信貸局——Equifax，Experian和TransUnion——編纂借款和還款記錄，以建立所謂的FICO分數。金融機構嚴重依賴這些分數做出貸款決定。

中國缺乏一個類似的機構。央行擁有的個人信用歷史數據不到全國人口的三分之一。

沒有更完整的存款信息，借貸行業只好尋找新的方式建立客戶的信用歷史。

我來貸（WeLab）是一家網上借貸機構，在獲得用戶的許可下，它從手機收集數據，自動整理細節，了解借款人的習慣。

信而富在發放大筆貸款之前，常常派出調查員調查借款人的財務狀況。

有一次，一名長春男子想借10萬元人民幣裝修房子。調查員發現，此人入住目前的地址剛剛三天。他所說的雇主也沒有他的記錄。

信而富的創始人王征宇說：「我們需要核查和驗證的機制。」「我們必須從某個地方開始。」
‧債務整合
適用對象為個人負債金額未超過個人平均收入22倍者；承接申請的金融機構以類似「信貸放款」的方式，去吸收其他銀行的債務；關於取得金融機構的雲林青年貸款雲林青年貸款g>合法整合資金，依利率，方式不外乎是不動產抵押借款、小額信貸、車貸、代償等，將月付金額與利率降低，債務人如能以整合方式，尋求整體性減輕負擔，就不必犧牲掉個人的信用。甚至，正常繳款三、四年，還會因為與金融機構往來密切，而增加自己的信用紀錄！
‧債務協商機制
九十四年年中後爆發的雙卡風暴，銀行公會基於社會公益的前提，統合其會員機構，擬定一套協商機制；九十五年的協商機制，全名是「中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」，得協商的債務，限於銀行公會會員（包括信用卡發卡公司）所屬之無擔保債務（無實物擔保債務排除；無實物擔保，最主要是指掛有保險理賠的信用貸款），並定該債務發生時期限於九十四年十二月十五日之前，申請日期到九十五年年底。

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觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）

觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”部分機構槓杆效應明顯。截止6月底，全市銀行業承兌匯票余額292.30億元，較年初增加27.13億元，增長10.23%，高於各項貸款增速3.20個百分點。部分機構承兌匯票余額遠超過表內貸款規模。依據EAST系統篩查，發現部分機構將貸款資金用於保證金存款，例如某機構自2015年以來共發現77.46億元保證金貸款。二是房地產領域槓杆效應明顯。當前全市住房按揭貸款首付款比例由30%調整為20%，二套房最低首付比例由50%調為30%,截止6月底，全市銀行業住房按揭貸款余額234.07億元，較年初增加28.00億元，增長13.59%，高於同期各項貸款平均增速6.56個百分點。與此同時，個人住房貸款逾期貸款0.62億元，較年初增長29.07%。雖然當前住房按揭貸款風險偏低且整體可控，但對於持續加槓杆現象中可能引發的風險仍需高度關注。複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。